Курсовая работа на тему Банки и их роль в современной экономике

Тема: «Банки и их роль в современной экономике»
Содержание


Введение 3
Глава 1. Коммерческие банки и их роль в развитии экономики 5
1.1. Сущность и функции коммерческих банков 5
1.2. Виды коммерческих банков 9
Глава 2. Анализ роли ОАО «Альфа банка» в экономике 15
2.1. Организационно-экономическая характеристика предприятия 15
2.2. Анализ структуры и динамики активов и пассивов, доходов и расходов и обязательных нормативов ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Московский филиал) 19
2.3. Анализ кредитной политики ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Московский филиал) и основные направления её совершенствования 34
Заключение 39
Список используемой литературы 41

Введение

Стабильный, динамично и пропорционально развивающийся банковский сектор представляет собой один из факторов, способствующих поступательному развитию экономики страны. Необходимым условием развития реального сектора российской экономики является активная деятельность кредитных организаций в сфере денежно-кредитных отношений. Коммерческие банки с начала перехода России к рыночным отношениям выполняли и выполняют в настоящее время главным образом роль посредников в расчетах. Вместе с тем кредитная организация может выступать мощным фактором модернизации и инновационного обновления производства, особенно посредством квалифицированного проектного финансирования и инвестиционного кредитования.
Историческая ретроспектива показывает, что фундаментальная реорганизация банковского сектора российской экономики происходила в условиях неуправляемого разрушения ранее единого народнохозяйственного комплекса страны на основе массовых спекулятивных операций и нерационального перераспределения прав собственности на землю и имущество. Это обусловило небывалый спад производства и невозможность качественного роста национальной банковской системы (НБС). Несмотря на то, что период рыночной трансформации российской экономики протекает уже более двух десятилетий, Национальная банковская система России является относительно слабой.
Актуальность разработки принципов и методик организации комплексного подхода коммерческих банков к сотрудничеству с предприятиями и недостаточная разработанность вопросов совершенствования организации, долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества банков с реальным сектором экономики определили выбор темы, цель и задачи исследования.
Цель работы – исследование банков и их роли в современной экономике.
Для реализации этой цели поставлены следующие задачи:
выявить сущность и функции коммерческих банков;
охарактеризовать виды коммерческих банков;
провести анализ роли ОАО «Альфа банка» в экономике
Объектом исследования является ОАО «АЛЬФА-БАНК» филиал в городе Москва.
Предметом исследования, являются отношения сотрудничества, возникающие в процессе долгосрочного, взаимовыгодного взаимодействия коммерческих банков и промышленных предприятий, на базе проектного финансирования и инвестиционного кредитования.
Проблемы организации долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества коммерческих банков и промышленных предприятий рассмотрены в работах И.Т. Балабанова, Г.Н. Белоглазовой, В.И. Букато, О.Е. Вороновской, Ю.В. Головина, С.Н. Кабушкина, Ю.И. Коробова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, А.И. Ольшаного, М.А. Песселя, С.А. Потехина, В.Т. Севрук, Е.Б. Ширинской и др. Теоретический материал по вопросам долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества кредитных организаций и предприятий представлен в ограниченном виде, отсутствуют систематизированная методология, действенные методики оценки потенциально проблемной задолженности и ее прогнозирования.
Научная новизна исследования заключается в разработке научно-обоснованных предложений по совершенствованию направлений деятельности банков, с целью обеспечения их долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества с предприятиями реального сектора хозяйства с учетом современных тенденций развития российской экономики и ее банковского сектора.
Глава 1. Коммерческие банки и их роль в развитии экономики

1.1. Сущность и функции коммерческих банков

Банк – коммерческое учреждение, создаваемое в соответствии с действующим законодательством государства, занимающееся предпринимательской деятельностью в финансовой сфере и функционирующее на принципах коммерческого расчета. Система целей коммерческого банка с позиций двойственности сущности коммерческого банка представлена на рисунке.


Рисунок 1 – Система целей коммерческого банка
Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. В механизме функционирования кредитной системы огромная роль принадлежит именно коммерческим банкам. Они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу кредитов, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.
Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные банки. Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п. Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности [7, с. 45].
Банк может осуществлять банковские операции в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. В соответствии с федеральными законами на основании лицензии банк может осуществлять операции с драгметаллами и осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
Коммерческие банки могут открывать свои обособленные подразделения – представительства и филиалы. Филиал – это структурное подразделение банка, которое вправе проводить от имени создавшего его банка все или часть операций (сделок), которые разрешены данному банку его лицензией.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях, так давайте рассмотрим их подробнее. Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики определяет его сущность и состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако, при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.
Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.
Наряду со страхованием депозитов большое значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений [8, с. 25].
Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.
В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая роль коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.
Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги «цены продавца» и «цены покупателя», по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким ра