Курсовая, часть на тему Современное состояние и преспективы развития банковского кредитования населения

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

2.1. Организация деятельности Сбербанка в области потребительского кредитования

Полное юридическое название банка Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России).
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности в РФ». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (более 57 % акций уставного капитала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер – 1481.
Фирменное (полное официальное) наименование банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).Сокращенное наименование банка: Сбербанк России. В сентябре 2010 года официальное наименование кредитной организации было изменено на ОАО «Сбербанк России». Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.
Банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1,5 млн.). На рынке частных вкладов Сбербанк России является монополистом – контролирует 47,9% рынка (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года его доля составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения. Через Сбербанк зарплату получают около 11 млн. человек, а пенсии – 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн. пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 19 тыс.
Результаты финансовой деятельности Сбербанка России
по итогам 7 месяцев 2012 года характеризуется следующими показателями:
– капитал – 1 615 млрд. руб.;
– прибыль до уплаты налогов из прибыли– 265,0 млрд. руб.;
– чистая прибыль –212,4 млрд. руб.;
– кредитный портфель– 2,3 трлн. руб.;
В июле средства физических лиц уменьшились на 0,2% за счет вкладов. С начала года остаток средств физических лиц – основного источника фондирования активных операций банка – увеличился на 6,7% или на 382 млрд. руб. Остаток средств юридических лиц в июле сократился на 1,9%. Тем не менее, с начала года средства юридических лиц возросли на 14,0% или более чем на 303 млрд.руб.
На данный момент Сбербанк России является лидером в области потребительского кредитования. Ссуды населению могут выдаваться на сумму до 1,5 млн. рублей сроком до 5 лет по двум основным (базовым) программам и четырем специализированным.
Капитал Сбербанка РФ, как уже отмечалось, был сформирован за счет уставного капитала. Наиболее важными направлениями размещения средств Сбербанка РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка.
По данным на 01 октября 2011 года структура работающих активов Сбербанка России выглядит следующим образом:


Рис. 2.1. Структура работающих активов Сбербанка России

Выдача ссуд – один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет – постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно инвестиционном комитете.
Сберегательный банк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции.
Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.
Кредитные операции наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.
Сберегательный банк РФ, как и другие крупные банки, осуществляет межбанковское кредитование. Предоставляются в основном краткосрочные кредиты коммерческим банкам (или отделениям Сбербанка) за счет имеющихся в его распоряжении кредитных ресурсов. В качестве обеспечения ссуд выступают также залог имущества, залог ценных бумаг, гарантия (поручительство). При отсутствии средств у банка заемщика для погашения основного долга или процентов банк кредитор взыскивает средства с гаранта или реализует залоговое право банка.
В связи с наступлением финансового кризиса наметился переход от прямого межбанковского кредитования коммерческих банков к солидарному кредитованию крупнейших отраслей хозяйства через совместные программы с крупными отраслевыми коммерческими банками, а также их прямое кредитование. Наряду с кредитованием юридических лиц и межбанковским Сбербанк традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочны